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事實上，實支險保單條款中根本就

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沒有「2年後一定賠」的字樣，保戶沒必要花了錢還承受不理賠的風險。

商品訊息簡述:

在所有醫療險當中，只有實支實付醫療險有理賠「住院雜費」，可應付昂貴藥品、手術醫材等住院期間高額自費項目，而且保費相對便宜，因此，近年來成為民眾必備的保單之一。

另外，實支醫療險的雜費也會理賠手術醫材。70歲的楊太太去年兩眼同時開白內障手術，更換人工水晶體，共花了9萬

第一次見面要聊什麼

多元，她買的實支醫療險就理賠了9萬多元，「我本來還擔心水晶體費用這麼高怎麼辦？還好保險業務員說會賠，且真的賠下來了。」楊太太開心地說。

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• 除外責任：保戶動美容、外科整形手術、健康檢查、療養。
• 既往症：例如投保前已有泌尿道結石，卻未誠實告知，且在投保後30天內等待期進行手術治療。
• 非醫療相關費用：例如代辦費、電話費、雜項費、衛生用品費、其他個人費用等。

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保障範圍雖大 有條件限制

富盈睿智保經業務總監黃月女解釋，實支實付的雜費會理賠醫師指定用藥及非健保給付的住院醫療費，所以住院期間昂貴的標靶藥物，實支醫療險會理賠。

之所以會有這些「理賠認知差異」，最大原因出在保戶誤以為實支實付的醫療險，是「保戶付多少醫療費，保險公司就該賠多少理賠金」的無上限理賠商品。以下即是實支險常見的理賠糾紛。

實支實付醫療險這幾年很夯，因為健保實施DRGs（疾病診斷關聯群）制度，自費項目變多，買實支甚至雙實支，可減輕醫療費用負擔。該保單確實是公認槓桿最大，又可應付重病的低保費高保障產品。

既然保險公司已針對條款，及王小姐檢附的收據計算理賠金額，王小姐沒理由要求保險公司依照最高理賠限額來理賠。

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案例一：雜費限額 個人用品不賠

糾紛狀況：王小姐2次剖腹產，保險公司理賠的雜費保險金，不是保單條款中所載明的最高理賠金額，於是王小姐向金融消費評議中心（簡稱金評會）申訴：「實支實付險不是應該用最高額度來理賠嗎？」

評議結果：金評會受理後，認為這是保戶對保單理賠的「錯誤認知」。實支實付醫療險保單條款寫得很清楚：保險公司是針對被保險人住院期間，應自行負擔及不屬健保給付範圍的各項費用，核付住院醫療費用保險金，但同一次住院給付金額，不超過依投保計畫別對應附表所列之「住院醫療費用限額」。

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然而，實支醫療險保障範圍雖然大，還是有理賠條件限制，但許多保戶卻誤以為實支實付醫療險是花多少賠多少、住院多久賠多久的「神保單」，因而搶著買持醫療收據副本，就可理賠的雙實支甚至3實支醫療險，直到申請理賠的時候才知道，原來實支醫

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療險跟自己想的不一樣。

保戶必知：實支實付醫療險和其他醫療險最大的不同，在於有分收據正本與副本理賠。黃月女舉例，像新光、富邦人壽的實支險都只限醫療收據正本，才會理賠，因此如果要購買這2家實支險，必須是第一次投保的狀態。但有些公司像全球人壽、遠雄人壽的實支險可接受副本理賠。建議保戶在投保實支險時一定要問清楚是正本還是副本理賠。

另外，並不是每張實支險針對「門診手術」都有理賠，必須看保單條款內容，若條款白

讓男人心動的方法

紙黑字寫著「住院手術」4個大字，門診手術恐怕不會獲得理賠，只是目前看來，保險公司多會「通融」理賠，但若不理賠也屬正常，因此挑選該保單時，建議選擇有門診手術理賠的產品。

還有一個狀況要注意，以大腸息肉切除為例，若是做自費健康檢查，簽署同意在做大腸鏡檢查時，發現大腸息肉可以當場切除，類似這種「自費健檢」，實支險不會理賠健檢費，只理賠切除息肉之必要費用。

但如果是去醫院看病，醫生建議做大腸鏡檢查，並當場切除息肉，這是醫生要求做的「必要性檢查」，實支險的門診手術理賠就會給付相關費用。

保險本舖創辦人徐采蘩最後提醒，保戶最好誠實告

男人無法抗拒的女人

知身體狀況，例如有舊疾、心臟病、高血壓等身體狀況，千萬不要相信有些業務員說：「先買實支醫療險，反正過了投保第2年後，保險公司會理賠。」

【保險糾紛】有收據不一定賠 實支實付醫療險大拆解

實支險 最常見不理賠費用

今年40歲的林太太買的實支醫療險共提供3大保障，包括住院日額保險金1,000元、住院醫療費用保險金30萬元（俗稱雜費）、手術費用保險金20萬元，1年保費約6,200元。若林太太不幸癌症住院4天，並使用昂貴的標靶藥物20萬元，那麼實支醫療險會理賠20萬4,000元。



【保險糾紛】有收據不一定賠 實支實付醫療險大拆解

商品訊息描述: 台灣民眾最愛買的險種，除了儲蓄險外，就是醫療險！尤其是實支實付醫療險，幾乎已成為剛出生的嬰兒到中老年人必備的基礎保單。然而，

話題聊天

大部分的保戶對實支醫療險卻有所誤解，衍生的理賠糾紛也越來越多。現在就來談談實支醫療險最常見的4種誤解。

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